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上銀基金解答：個人養(yǎng)老金投資到底有什么優(yōu)勢？

1. 上銀基金答疑：參加個人養(yǎng)老金是為自己儲備一筆“退休金”，達(dá)到領(lǐng)取條件時才能領(lǐng)取，但和我們自己平時的普通投資相比有什么好處呢，有必要因此而放棄數(shù)十年的流動性嗎？

(資料圖片)

上銀基金認(rèn)為，對普通投資者來說參與個人養(yǎng)老金有三個方面的好處：

一是，可以在當(dāng)期實現(xiàn)省稅，這一點(diǎn)很重要。假設(shè)一位投資者收入的邊際稅率是20%，收入當(dāng)中的這12000元如果沒有參與個人養(yǎng)老金，那扣稅后到手的錢就要少20%。但如果當(dāng)年參加了個人養(yǎng)老金投資，上銀基金表示，延稅的金額在每年幾百元至數(shù)千元不等，長期投資的復(fù)利效應(yīng)可以讓這一部分被延期繳納的稅額發(fā)揮可觀作用。

二是，長期投資、理性投資更加有助于實現(xiàn)保值或增值。根據(jù)上銀基金做過的投資者行為數(shù)據(jù)分析顯示，個人投資者去投權(quán)益類基金時總是比較難獲得理想的收益，這和投資者經(jīng)常比較熱衷進(jìn)行一些交易型的動作有關(guān)系，比如在市場很熱的時候“追漲”，在市場冷淡的時候“割肉”，另外，上銀基金表示，新基金發(fā)行的數(shù)據(jù)也能說明這個追漲殺跌的投資者行為特征，比如這幾個月市場處于低位，全市場基金發(fā)行的規(guī)模就有所下降，這說明個人投資者認(rèn)購這些基金的意愿下降了，但其實，上銀基金表示，市場低位時期是存在很多投資機(jī)會的，是適合去布局一些權(quán)益類產(chǎn)品的，但這種時候，投資者往往不敢入場。而在管理養(yǎng)老目標(biāo)FOF基金的時候很多時候管理人會做逆向投資，F(xiàn)OF投資會根據(jù)整個市場周期、整個經(jīng)濟(jì)周期去做規(guī)劃，做大類資產(chǎn)配置，做風(fēng)險分散和對沖，所以，上銀基金表示，這更能夠幫助實現(xiàn)資產(chǎn)的長期保值或增值作用(投資有風(fēng)險，不排除虧損可能)。

三是，上銀基金表示，養(yǎng)老產(chǎn)品會有費(fèi)率上的優(yōu)惠、商業(yè)銀行對養(yǎng)老資金賬戶也有各種費(fèi)用優(yōu)惠，金融普惠的性質(zhì)更強(qiáng)。

2. 上銀基金答疑：怎么理解“參加個人養(yǎng)老投資可以享受稅收遞延”，到底能給我節(jié)省多少稅？“個人領(lǐng)取養(yǎng)老金時單獨(dú)按照3%的稅率繳納”是怎么計算的，如果到時帳戶有虧損也要扣稅嗎？

上銀基金表示，在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，個人向個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實扣除。具體來說，稅收優(yōu)惠體現(xiàn)在以下方面：

【繳費(fèi)】個人向個人養(yǎng)老金資金賬戶繳費(fèi)，可享稅收遞延優(yōu)惠(上限1.2萬元/年)

【投資】計入個人養(yǎng)老金賬戶的投資收益暫不征收個人所得稅

【領(lǐng)取】個人領(lǐng)取的個人養(yǎng)老金，單獨(dú)按照3%的稅率計算繳納個人所得稅。上銀基金提示：領(lǐng)取時不管帳戶里的錢是否增值，領(lǐng)取的金額都要扣掉3%的稅。

由于各地五險一金繳納比例不一致，在不考慮領(lǐng)取環(huán)節(jié)征稅、五險一金及專項扣除情況下，上銀基金測算個人養(yǎng)老金稅延政策的當(dāng)期稅收優(yōu)惠比例如下表。

資料來源：國家稅務(wù)局，注：測算時未考慮五險一金及專項扣除，2022.11。本測算數(shù)據(jù)僅供參考，不構(gòu)成投資建議。個人繳費(fèi)享受稅前扣除優(yōu)惠時，以個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺出具的扣除憑證為扣稅憑據(jù)，選擇在當(dāng)年預(yù)扣預(yù)繳或次年匯算清繳時在限額標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)據(jù)實扣除。

3. 上銀基金答疑：既然投資不保本，那養(yǎng)老賬戶里的錢在幾十年后我要取出來的時候虧損了怎么辦，還能好好養(yǎng)老嗎？

先以美國舉例，目前美國的養(yǎng)老金在全球養(yǎng)老金規(guī)模總量中占到一半以上，上銀基金表示，這主要靠他們的第二第三支柱，尤其是個人養(yǎng)老金，美國的個人養(yǎng)老金充分入市，就是利用了資本市場的長期增長才能使得養(yǎng)老金帳戶像滾雪球一樣越滾越大。

另外，回顧國內(nèi)主要大類資產(chǎn)過去10年的表現(xiàn)，可以發(fā)現(xiàn)回報率是不錯的。上銀基金表示，當(dāng)前居民增配權(quán)益資產(chǎn)已經(jīng)形成加速態(tài)勢，權(quán)益基金的表現(xiàn)已慢慢在超過一線城市的房地產(chǎn)，成為對抗通脹的更加好的選擇，特別是近年來在整個房住不炒的大背景之下，我國居民資產(chǎn)配置已經(jīng)有所調(diào)整�，F(xiàn)在銀行理財逐漸凈值化，收益率也呈波動下行的趨勢。因此，上銀基金認(rèn)為，未來資產(chǎn)配置方向逐步向權(quán)益市場傾斜，已成為大勢所趨。

結(jié)合歷史數(shù)據(jù)、當(dāng)前時點(diǎn)以及未來資產(chǎn)配置的大趨勢來看，上銀基金對中國的資本市場充滿信心，特別是經(jīng)過未來二三十年的發(fā)展，相信我們的資本市場也可以獲得長足的增長。

數(shù)據(jù)來源：Wind，股票型基金：萬得普通股票型基金指數(shù)；股票：萬得全A指數(shù)；上海房價：上海全市中原地產(chǎn)二手住宅價格指數(shù)；債券：萬得債券型基金指數(shù)；黃金：滬金指數(shù)；統(tǒng)計區(qū)間為2012-11-30至2022-11-30。銀行理財：1年期理財產(chǎn)品預(yù)期收益率；存款：1年期定期存款基準(zhǔn)利率；截至2021-12-31。各類資產(chǎn)歷史收益率不預(yù)示未來表現(xiàn)。

11月，上銀基金旗下首只養(yǎng)老目標(biāo)基金——上銀恒泰穩(wěn)健養(yǎng)老目標(biāo)一年持有混合發(fā)起式(FOF)入選首批個人養(yǎng)老金基金名錄！

本基金定位于穩(wěn)健型的目標(biāo)風(fēng)險策略基金，權(quán)益類資產(chǎn)占基金資產(chǎn)的比例為10%-25%，投資公募基金的比例不低于基金資產(chǎn)的80%。本基金以固收類資產(chǎn)為底倉，同時配以一定倉位投資于股票、股票型基金、滿足條件的混合型基金等權(quán)益類資產(chǎn)來增強(qiáng)收益。

本基金“Y類份額”的管理費(fèi)和托管費(fèi)為“A類份額”的五折，且不收取銷售服務(wù)費(fèi)。

此外，投資者使用個人養(yǎng)老金申購本基金Y類份額，所投入的資金可享受遞延稅收優(yōu)惠(上限1.2萬元/年)，稅收申報后能夠直接省下一筆稅款。

目前，各大平臺已開放本基金申購、定投業(yè)務(wù)(具體銷售機(jī)構(gòu)名單詳見相關(guān)公告)，歡迎多多關(guān)注~

風(fēng)險提示：基金有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎。本材料中的信息或所表達(dá)的意見僅供參考，并不構(gòu)成任何投資建議。最終個人養(yǎng)老金實施政策以相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的最新文件為準(zhǔn)�；�金管理人承諾以誠實信用、勤勉盡職的原則管理和運(yùn)用基金資產(chǎn)，但不保證基金本金不受損失，不保證基金一定盈利，也不保證最低收益。投資人購買基金時應(yīng)詳細(xì)閱讀基金的基金合同、招募說明書與基金產(chǎn)品資料概要等法律文件，充分認(rèn)識本基金的風(fēng)險收益特征和產(chǎn)品特性，充分考慮自身狀況并選擇與自身風(fēng)險承受能力相匹配的產(chǎn)品。本基金為養(yǎng)老目標(biāo)基金，產(chǎn)品“養(yǎng)老”的名稱不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，產(chǎn)品不保本，可能發(fā)生虧損。請您仔細(xì)閱讀專門風(fēng)險揭示書，確認(rèn)了解產(chǎn)品特征。本基金每份基金份額的最短持有期限為一年。本基金每份基金份額在其最短持有期到期日(含該日)起，基金份額持有人方可就該基金份額提出贖回申請。因此，對于基金份額持有人而言，存在投資本基金后，一年內(nèi)無法贖回的風(fēng)險。Y類份額是本基金針對個人養(yǎng)老金投資基金業(yè)務(wù)單獨(dú)設(shè)立的基金份額類別，Y類基金份額的申贖安排、資金賬戶管理等事項還應(yīng)同時遵守國家關(guān)于個人養(yǎng)老金賬戶管理的相關(guān)規(guī)定，開放申購時間由管理人另行公告。投資于Y類份額的特有風(fēng)險包括基金在運(yùn)作過程中可能被移出個人養(yǎng)老金可投基金名錄，導(dǎo)致投資者無法繼續(xù)申購的風(fēng)險。根據(jù)規(guī)定，個人養(yǎng)老金基金名錄每季度通過中國證監(jiān)會網(wǎng)站、基金業(yè)協(xié)會網(wǎng)站、基金行業(yè)平臺等向社會發(fā)布。