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《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)落地已滿三個(gè)月，金融機(jī)構(gòu)紛紛掘金個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)。

據(jù)記者了解，多家商業(yè)銀行已啟動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理制度建設(shè)等相關(guān)工作;保險(xiǎn)公司對(duì)養(yǎng)老領(lǐng)域保持關(guān)注;基金公司積極完善產(chǎn)品線，并對(duì)管理人員建立長(zhǎng)期考核機(jī)制;券商抓緊部署業(yè)務(wù)所需的軟硬件基礎(chǔ)工作。

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是長(zhǎng)期積累的封閉賬戶，因此從長(zhǎng)期投資價(jià)值來(lái)看，其可匯集成一個(gè)巨大的“資金池”，進(jìn)而直接或間接轉(zhuǎn)化為資本市場(chǎng)最重要的長(zhǎng)期資金來(lái)源。

此外，金融機(jī)構(gòu)積極深度參與之余，后續(xù)還對(duì)包括增加稅收優(yōu)惠、擴(kuò)大試點(diǎn)范圍等方面的政策有更多期待。

實(shí)施細(xì)則尚未出臺(tái)

金融機(jī)構(gòu)下好“先手棋”

《意見(jiàn)》明確，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金可用于購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。

董登新表示，自《意見(jiàn)》發(fā)布以來(lái)，盡管個(gè)人養(yǎng)老金條例及實(shí)施細(xì)則尚未出臺(tái)，全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶準(zhǔn)備工作還在推進(jìn)中，但各個(gè)金融機(jī)構(gòu)早已布局行動(dòng)。

其中，商業(yè)銀行渠道資源豐富，個(gè)人客戶服務(wù)點(diǎn)多面廣，在個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)，賬戶開(kāi)立和服務(wù)等方面占據(jù)一定優(yōu)勢(shì)。

中信銀行正在打造“一個(gè)賬戶、一套產(chǎn)品、一個(gè)賬本、一套服務(wù)、一支隊(duì)伍、一個(gè)報(bào)告”的養(yǎng)老金融“六大支撐”服務(wù)體系。同時(shí)，積極籌備多渠道、多功能、多生態(tài)的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。此外，還將聯(lián)合權(quán)威機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)認(rèn)證專業(yè)的養(yǎng)老金融規(guī)劃師隊(duì)伍，為客戶提供養(yǎng)老財(cái)務(wù)狀況檢視以及長(zhǎng)期投資陪伴。記者7月20日從中信銀行獲悉，養(yǎng)老金融規(guī)劃師將于本周末正式開(kāi)班。

“廣發(fā)銀行在產(chǎn)品、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、投資者教育等方面正緊鑼密鼓地準(zhǔn)備。”廣發(fā)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行現(xiàn)已引入市場(chǎng)頭部基金公司的養(yǎng)老目標(biāo)基金，并引入了主流養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，行內(nèi)也在建設(shè)養(yǎng)老金資金賬戶系統(tǒng)，未來(lái)可支持客戶通過(guò)手機(jī)銀行、柜面等渠道開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

為進(jìn)一步滿足客戶多元化的配置需求，商業(yè)銀行與險(xiǎn)企也展開(kāi)合作。據(jù)悉，廣發(fā)銀行正與中國(guó)人壽養(yǎng)老險(xiǎn)公司研究探討商業(yè)養(yǎng)老金的引入及推廣，并聯(lián)合發(fā)布“養(yǎng)老早規(guī)劃”系列宣傳，向投資者普及養(yǎng)老規(guī)劃理念。

一家上市險(xiǎn)企的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，“公司在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的上下游均有所布局。個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)方面，保險(xiǎn)公司的特定優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：養(yǎng)老產(chǎn)品主要尋求長(zhǎng)期穩(wěn)定，而公司在長(zhǎng)期配置與風(fēng)險(xiǎn)管理方面經(jīng)驗(yàn)豐富，可讓相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)生價(jià)值與收益。”

除了銀行和保險(xiǎn)，公募基金也是資本市場(chǎng)和養(yǎng)老金融領(lǐng)域的重要力量。6月24日，證監(jiān)會(huì)就《個(gè)人養(yǎng)老金投資公開(kāi)募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《暫行規(guī)定》)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金可投資的基金產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)要求，以及基金銷售機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻等進(jìn)行明確。

為確保個(gè)人養(yǎng)老金投資穩(wěn)妥起步，《暫行規(guī)定》明確，在個(gè)人養(yǎng)老金制度試行階段，擬優(yōu)先納入最近4個(gè)季度末規(guī)模不低于5000萬(wàn)元的養(yǎng)老目標(biāo)基金。記者連線產(chǎn)品符合現(xiàn)行條件的相關(guān)基金公司后獲悉，目前各家公司業(yè)務(wù)準(zhǔn)備較為充分，并已對(duì)管理人員建立長(zhǎng)期考核機(jī)制。

作為首批養(yǎng)老目標(biāo)基金管理人，中歐基金已布局3只產(chǎn)品。中歐基金方面介紹，“公司已成立養(yǎng)老金業(yè)務(wù)部，專門服務(wù)個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)投資研究工作的負(fù)責(zé)人也有著豐富的大類資產(chǎn)配置和管理經(jīng)驗(yàn)。”

“自個(gè)人養(yǎng)老金制度推出以來(lái)，海富通基金已從多方面積極籌備。”海富通基金方面向記者介紹，例如，公司積極開(kāi)發(fā)包括養(yǎng)老目標(biāo)基金在內(nèi)的、適合承接個(gè)人養(yǎng)老需求的基金產(chǎn)品，計(jì)劃在現(xiàn)有3只養(yǎng)老目標(biāo)基金的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善公司產(chǎn)品線。同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老賬戶、個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品仍屬全新領(lǐng)域，公司已發(fā)布多件投教產(chǎn)品，力爭(zhēng)做好投教服務(wù)。

中信保誠(chéng)養(yǎng)老目標(biāo)日期2035三年(FOF)基金經(jīng)理李爭(zhēng)爭(zhēng)對(duì)記者表示，“中信保誠(chéng)基金已布局2只養(yǎng)老目標(biāo)基金，運(yùn)作均超一年。為實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增值的目標(biāo)，公司在制度建設(shè)和人員配備等方面均下足功夫。如健全養(yǎng)老FOF管理制度，完善養(yǎng)老FOF投資決策流程，對(duì)相關(guān)管理人員建立長(zhǎng)周期的考核機(jī)制等。”

2019年就開(kāi)始布局FOF基金的農(nóng)銀匯理基金，目前也已成立兩只養(yǎng)老目標(biāo)產(chǎn)品。農(nóng)銀匯理基金方面表示，“公司將補(bǔ)齊養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)和目標(biāo)日期產(chǎn)品，目前正有序推進(jìn)目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)型養(yǎng)老FOF基金相關(guān)工作。”

開(kāi)源證券非銀金融首席分析師高超預(yù)計(jì)，后續(xù)制度全面推開(kāi)后，將納入長(zhǎng)期業(yè)績(jī)良好、適合個(gè)人養(yǎng)老金長(zhǎng)期投資的基金，長(zhǎng)期收益率突出的頭部基金公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)或更強(qiáng)。

此外，為確保個(gè)人養(yǎng)老金基金銷售業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期連續(xù)性和安全穩(wěn)定性，《暫行規(guī)定》要求基金銷售機(jī)構(gòu)需滿足最近4個(gè)季度末股票基金和混合基金保有規(guī)模不低于200億元，其中個(gè)人投資者持有的股票基金和混合基金規(guī)模不低于50億元的條件。

記者連線暫符合“入圍”要求的機(jī)構(gòu)了解到，公司將依托代銷關(guān)系，提供產(chǎn)品評(píng)價(jià)，客戶需求刻畫(huà)，方案配置等服務(wù)。

中國(guó)銀河證券目前正按相關(guān)要求，抓緊部署個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)所需的軟硬件基礎(chǔ)工作。中國(guó)銀河證券相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“目前，公司根據(jù)在職群體養(yǎng)老規(guī)劃的長(zhǎng)期性、穩(wěn)健性、安全性等特點(diǎn)，已退休人群養(yǎng)老需求的流動(dòng)性、安全性、穩(wěn)健性等特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出多層次、多元化、個(gè)性化的養(yǎng)老配置方案，積極履行養(yǎng)老保障社會(huì)責(zé)任，力爭(zhēng)為居民提供持續(xù)卓越的養(yǎng)老規(guī)劃與滿足不同養(yǎng)老需求的資產(chǎn)配置服務(wù)。”

高超預(yù)計(jì)，個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)渠道端初期的增量規(guī)模影響有限，但是個(gè)人養(yǎng)老金作為長(zhǎng)期投資品，客戶黏性更強(qiáng)，利于擴(kuò)大品牌效應(yīng)，衍生客戶價(jià)值空間較高，利好排名靠前的渠道機(jī)構(gòu)。

機(jī)構(gòu)布局各有側(cè)重

完善產(chǎn)品線、升級(jí)投顧服務(wù)

“個(gè)人養(yǎng)老金一旦實(shí)施起來(lái)，將成為家庭理財(cái)?shù)闹匾�資產(chǎn)組成部分。目前，我國(guó)具有開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資格的人數(shù)多達(dá)7億人，若開(kāi)設(shè)賬戶繳費(fèi)，所形成的儲(chǔ)量非�？捎^。”董登新認(rèn)為，接下來(lái)，金融機(jī)構(gòu)將更加專注于權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品或資管產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，并且更加重視專業(yè)人才儲(chǔ)備、投資者教育及投顧業(yè)務(wù)。

除提前布局做足相關(guān)儲(chǔ)備工作外，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)下一步的工作計(jì)劃也各有側(cè)重。

景順長(zhǎng)城基金已成立3只目標(biāo)日期基金和1只穩(wěn)健型目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金，另有1只平衡型目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金正在發(fā)行。公司副總經(jīng)理陳文宇對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“未來(lái)，公司還將布局不同目標(biāo)日期和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的養(yǎng)老目標(biāo)基金，使不同年齡和風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者都能找到適合自己的產(chǎn)品。目前，公司所有養(yǎng)老目標(biāo)基金都是發(fā)起式基金，由公司投入自有資金作為發(fā)起資金設(shè)立。”

同樣將在產(chǎn)品布局方面發(fā)力的還有中加基金。中加基金方面表示，公司將在已發(fā)行2只養(yǎng)老FOF產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極布局養(yǎng)老五年FOF產(chǎn)品，以便為客戶提供不同風(fēng)險(xiǎn)收益特征的養(yǎng)老產(chǎn)品，對(duì)處于不同生命階段的目標(biāo)客戶進(jìn)行全覆蓋。

上投摩根基金則將充分結(jié)合全球視野和本地洞察，在養(yǎng)老金的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資研究、客戶服務(wù)等方面，引入海外成熟養(yǎng)老策略，積極開(kāi)拓產(chǎn)品創(chuàng)新，為廣大投資者提供多元化、專業(yè)化、國(guó)際化的養(yǎng)老解決方案。

陳文宇同時(shí)認(rèn)為，高效、普惠的投資顧問(wèn)服務(wù)對(duì)于養(yǎng)老金投資的發(fā)展至關(guān)重要。公司獲準(zhǔn)試點(diǎn)開(kāi)展基金投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)，目前已在多個(gè)平臺(tái)推出投顧組合。今后公司將根據(jù)客戶養(yǎng)老需求進(jìn)行投顧組合的布局，并逐步提高和豐富投顧服務(wù)的內(nèi)容和能力，為客戶提供養(yǎng)老投資工具與投顧服務(wù)。

中歐基金未來(lái)也將在第三支柱建設(shè)方面做更多嘗試，其子公司中歐財(cái)富也將進(jìn)一步升級(jí)智能投顧服務(wù)，幫助投資者自主組合養(yǎng)老投資方案。

記者在采訪中了解到，當(dāng)前還有一些機(jī)構(gòu)正在備戰(zhàn)，等待政策細(xì)則落地，以便迅速參與其中。

前述上市險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)從政策發(fā)布到最終落地，還需一段時(shí)間，期待更具體的相關(guān)配套細(xì)則，“我們時(shí)刻關(guān)注這類信息，只要后續(xù)有要求，我們就會(huì)明確到具體項(xiàng)目，把相關(guān)產(chǎn)品盡快開(kāi)發(fā)出來(lái)。”

有投資者在交易所互動(dòng)平臺(tái)上咨詢南京證券“是否參與代銷個(gè)人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品”時(shí)，南京證券回復(fù)稱，“公司將遵循監(jiān)管要求，在符合條件的前提下積極參與相關(guān)業(yè)務(wù)。”

業(yè)界期待政策預(yù)留創(chuàng)新空間

進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍

“中國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)發(fā)展空間較大，需要客戶、市場(chǎng)主體以及政策制定者的思考及長(zhǎng)期耕耘。”友邦人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

為深度參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，部分金融機(jī)構(gòu)期待政策面的進(jìn)一步明確。

工銀理財(cái)表示，在政策法規(guī)方面，希望監(jiān)管配套政策為不同類型資管機(jī)構(gòu)預(yù)留創(chuàng)新空間。同時(shí)，在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)方面，加強(qiáng)統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)，壓實(shí)各類參與機(jī)構(gòu)主體責(zé)任。

“期望進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品試點(diǎn)范圍，惠及更多地區(qū)人民。同時(shí)考慮到全國(guó)各地區(qū)收入水平差異，建議按各地區(qū)平均工資確定或動(dòng)態(tài)調(diào)整個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的年度繳存限額。幫助人民實(shí)現(xiàn)更多的養(yǎng)老金儲(chǔ)備，增加稅收優(yōu)惠。”廣發(fā)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

基金公司方面，李爭(zhēng)爭(zhēng)期待盡快確定試點(diǎn)地區(qū)、盡快推出稅收優(yōu)惠政策;同時(shí)，政策上可以適當(dāng)放寬對(duì)中長(zhǎng)期限(三年以上持有期)養(yǎng)老目標(biāo)產(chǎn)品的規(guī)模要求。

前海開(kāi)源基金FOF基金經(jīng)理、前海開(kāi)源康頤平衡養(yǎng)老三年基金經(jīng)理覃璇表示，我們期待相關(guān)部門能夠完善個(gè)人養(yǎng)老金投資細(xì)則，尤其是稅收優(yōu)惠或稅收遞延方面的細(xì)則，為個(gè)人投資者進(jìn)行養(yǎng)老金投資提供完善的政策保障。

興業(yè)基金興業(yè)養(yǎng)老2035基金經(jīng)理王曉輝表示，政策支持方面，一是期待稅收優(yōu)惠等配套細(xì)則能夠盡快落地，以推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展;二是希望盡快明確個(gè)人養(yǎng)老金提前支取的相關(guān)政策，因?yàn)檫@關(guān)乎資金流動(dòng)性和個(gè)人參與意愿。

券商方面，中國(guó)銀河證券相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人養(yǎng)老金與發(fā)達(dá)國(guó)家的情況有所不同，可借鑒的成熟經(jīng)驗(yàn)較少，因此更需要有自己特色的創(chuàng)新制度或政策。在證券投資收益免稅、理財(cái)收益免稅、個(gè)人存款利息免稅、交個(gè)稅人員只占第一支柱勞動(dòng)者1/10的條件下，通過(guò)稅收優(yōu)惠、稅收遞延來(lái)吸引投資者入場(chǎng)是非常困難和難以達(dá)到普惠效果的。因此，期待在政策支持方面為第三支柱發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境，如適當(dāng)減免養(yǎng)老類資管產(chǎn)品費(fèi)用，考慮推出養(yǎng)老儲(chǔ)蓄利率特殊補(bǔ)貼，以及養(yǎng)老產(chǎn)品可享受凈值平滑特殊機(jī)制、凈值以下分紅等政策;另外，希望在政策層面能夠支持證券公司作為專業(yè)的投資顧問(wèn)為投資者提供四類養(yǎng)老產(chǎn)品購(gòu)買渠道。